Объявлены регионы, где население беднеет от лишних кредитов

Президент России Владимир Путин в ходе прямой линии, состоявшейся 20 июня 2019 года, обратил внимание на риски закредитованности населения, на негативное влияние высокого уровня закредитованности населения на бедность россиян.

Президент, в частности, сказал: «Один из существенных показателей расходов (людей. — Прим. ред.) — выплаты по кредитам. Банки предоставляют кредиты людям, условно говоря, под залог 40 процентов зарплаты. Это, конечно, чревато».

Президент поручил Центробанку обратить внимание на риск закредитованности населения, чтобы не «надувать пузыри» в экономике.

Лидерами антирейтинга регионов по уровню закредитованности неипотечными, а значит — более дорогими и краткосрочными, кредитами, которые тяжелее всего людям погашать, стали следующие регионы:

1) Чеченская Республика;
2) Республика Ингушетия;
3) Республика Алтай;
4) Республика Адыгея;
5) Республика Крым;
6) Карачаево-Черкесская Республика;
7) Белгородская область;
8) Республика Северная Осетия — Алания;
9) Мурманская область;
10) Республика Бурятия.

Лучшая ситуация с закредитованностью в следующих регионах:

— Новосибирская область;
— Республика Мордовия;
— Республика Марий Эл;
— Ненецкий автономный округ;
— г. Санкт-Петербург;
— Республика Саха (Якутия);
— Тюменская область;
— Чувашская Республика;
— Ханты-Мансийский автономный округ — Югра;
— Ямало-Ненецкий автономный округ.

Рейтинг подготовлен членом ОП РФ Леонидом Шафировым совместно с учеными Южного федерального университета исходя из доли неипотечных потребительских кредитов в совокупной задолженности жителей регионов перед банками по данным на 1 мая 2019 года.

Результаты рейтинга будут проанализированы членами ОП РФ, экспертами и гражданскими активистами — участниками мозгового штурма «Участие местных сообществ и роль муниципальных общественных палат (советов) в реализации национальных проектов», который пройдет на полях форума «Сообщество» в Архангельске.

«Конечно, представленный рейтинг не может свидетельствовать о том, что именно в этих регионах надо сокращать кредитование населения. Рейтинг в первую очередь свидетельствует, что жители части попавших в лидеры антирейтинга регионов не имеют достаточного доступа к долгосрочным, менее дорогим ипотечным кредитам, а в части регионов население является экономически активным и может, получая даже более дорогие кредиты, инвестировать заемные средства для получения сезонных заработков в личных подсобных хозяйствах, в иных проектах самозанятых граждан. Необходимо учитывать также и сезонность: часть кредитов может быть получена для проведения сезонных работ, до урожая. Но вместе с тем краткосрочные потребительские кредиты остаются дорогими. Однако жесткое ограничение потребительского кредитования чревато негативным влиянием на потребительский спрос, а следовательно, на экономический рост. Значит, государство, финансовые власти и эксперты должны предложить альтернативные решения», — прокомментировал член ОП РФ Леонид Шафиров.

Кроме того, эксперт отметил, что для более точного рейтингования регионов, городов и райнов по уровню закредитованности жителей Центральный банк должен опубликовать соответствующие данные по количеству заемщиков в территориях, по количеству и суммам кредитов у этих заемщиков, по средним (медианным) показателям ежемесячных платежей заемщиков по обслуживанию кредитов. Эти данные в сравнении с доходами граждан позволят более точно оценить закредитованность населения.

Какими могут быть эти решения?

Эксперт пояснил, что на размер ежемесячных платежей заемщиков по кредитам влияют срок кредитования и процентная ставка. Процентная ставка зависит от инфляции и от уровня риска, который принимает на себя кредитор, предоставляя кредит. Срок кредитования отчасти также зависит от кредитного риска, но в большей степени — от наличия долгосрочных кредитных ресурсов, которые имеются у кредитора.

Для сокращения рисков закредитованности россиян Леонид Шафиров планирует обсудить с коллегами на форуме «Сообщество» следующие инициативы:

• разработка силами экспертного сообщества при поддержке НКО типовых проектов по снижению расходов или по увеличению доходов, которые могут быть профинансированы за счет заемных средств; такими проектами могут быть проекты по развитию личных подсобных хозяйств, по утеплению жилья в целях снижения затрат на его отопление, по газификации, а также иные проекты по самозанятости граждан;
• развитие движение волонтеров финансового просвещения, поддерживаемого Банком России, обучение волонтеров основам семейного бюджетирования, домашнего инжиниринга, проектного менеджмента по реализации проектов домохозяйств, обращение в Фонд президентских грантов и в Ассоциацию волонтерских центров для поддержки таких задач;
• создание государственной и муниципальной системы гарантийных фондов для предоставления поручительств за этих граждан-заемщиков перед банками при выдаче банками целевых кредитов на реализацию вышеуказанных проектов домохозяйств, а также для строительства частных домов (подробнее>>, подробнее>>);
• проведение федерального конкурса лучших кредитных программ банков и иных кредиторов по предоставлению «умных» кредитов частным заемщикам на полезные цели, развитие таким образом системы социального банкинга в России;
• развитие индивидуального жилищного строительства (подробнее>>);
• вовлечение органов региональной власти и местного самоуправления, работодателей в работу по стабилизации финансового положения домохозяйств жителей и сотрудников путем консультирования, частичного субсидирования расходов людей на оплату процентов по «умным» и полезным кредитам, проведение федерального конкурса лучших региональных, муниципальных и корпоративных программ финансового просвещения жителей и сотрудников;
• предоставление Центральным банком, ВЭБ РФ целевых кредитных ресурсов банкам и иным финансовым организациям для предоставления «умных», полезных кредитов заемщикам — физическим лицам.

«Последнее предложение созвучно с поддержанной Секретарем ОП РФ Валерием Фадеевым идее о целевой проектной эмиссии. Только проектоустроителями в данном случае должны быть домохозяйства», — отметил Леонид Шафиров.